KI-Finanz-Check für Familien & Haushalte

Was dieses Paket ist

Ein KI-gestütztes Finanz-Analyse-Werkzeug, basierend auf echter PSD2-Bankanbindung und lokaler Transaktions-Analyse mit Claude oder Llama. Im Kern:

1. Echte Bank-Anbindung (nicht nur CSV-Import): Transaktionen kommen automatisch via PSD2-API in die Datenbank — inkl. Ablauf- und Consent-Management.
2. Automatische Kategorisierung: Regel-basiert + KI-unterstützt. Lernen aus dem Verhalten.
3. Chat-Interface: natürlichsprachliche Fragen an die eigenen Finanzen. „Zeig mir alle Abonnements. Welche habe ich seit 6 Monaten nicht aktiv genutzt?” „Ist mein Stromtarif im Schnitt teurer als der aktuelle Markt?”
4. Visualisierung: Cashflow, Kategorie-Trends, wiederkehrende Zahlungen, Ausgaben-Konzentration.
5. Export: für Steuerberater, Jahresabschluss, Familien-Abrechnung.

Was dieses Paket ausdrücklich nicht ist

Rechtlicher Hinweis: Die Leistung ist ein Analyse- und Visualisierungs-Werkzeug. Sie ist keine Anlageberatung nach § 32 KWG und keine Versicherungsberatung nach § 34d GewO. Konkrete Kauf-, Wechsel- oder Abschluss-Empfehlungen geben wir nicht — das Werkzeug zeigt Daten und stellt Fragen, die Sie mit Ihrer Fachberatung beantworten.

Konkret heißt das:

• ✅ „Sie haben drei aktive Streaming-Abos” → Informations-Darstellung (OK).
• ✅ „Ihr Stromvertrag läuft am 30.06. aus — hier sind Vergleichsportale: [Check24][…]” → Informations-Vermittlung (OK).
• ❌ „Wechseln Sie zu Yello-Strom” → produktbezogene Empfehlung (wir geben sie nicht).

Vier Einsatz-Szenarien

🌟 Szenario A — Familien- und Haushalts-Finanz-Assistent (Flaggschiff)

Sie sind eine Familie, ein Paar oder ein Haushalt, der endlich den Überblick über gemeinsame Ausgaben haben will — ohne bei kommerziellen Anbietern Konto-Daten in die US-Cloud hochzuladen.

Was das konkret kann:

• Mehrere Konten pro Haushalt aus mehreren Banken zusammenführen (PSD2) — z.B. ein Gehalts-Konto + ein Gemeinschafts-Konto + zwei Sparkonten.
• Personen-Sicht: jede:r sieht die eigenen Konten; gemeinsame Konten sind markiert und transparent.
• Abo-Audit mit KI: „Zeig mir alle Abos, die wir in den letzten 6 Monaten nicht aktiv genutzt haben — sortiert nach Kosten.” Netflix dreimal? Streamingdienste, die keiner mehr schaut? Fitness-Studio-Beitrag seit Pandemie unbezahlt?
• Rechnungs-Scan via Chat: „Ist mein Stromtarif über Marktdurchschnitt?” → System zeigt Daten und verlinkt Vergleichsportale. (Keine konkrete Wechsel-Empfehlung.)
• Versicherungs-Übersicht: wiederkehrende Versicherungsbeiträge werden automatisch erkannt und aufgelistet. Sie entscheiden selbst, ob Kündigung sinnvoll ist.
• Familien-Budget-Ziele: Ausgaben-Limits pro Kategorie mit Push-Benachrichtigung, wenn überschritten.
• Alles auf eigenem Server in Deutschland — kein Consent-Upload zu Meta/OpenAI/Finanzguru.

Rollout-Modelle:

• Selbstbetrieb: Ich installiere bei Ihnen zu Hause (Raspberry Pi mit NVMe oder kleiner Hetzner-Server, 5-15 €/Monat). Ihre Familie hat volle Datensouveränität.
• Managed-Hosting: Ich betreibe für Sie in einem dedizierten Hetzner-Slot — Sie haben keinen Admin-Aufwand, ich sehe keine Daten (verschlüsselt).

Realistische Familien-Preise:

• Self-Service ab 490 €: ich richte 1 Bank-Anbindung ein, Sie verwalten danach selbst (Consent-Renewal alle 180 Tage, Updates). Chat-UI, Abo-Audit, Cashflow-Visualisierung. Hosting auf eigenem Mini-PC zu Hause oder auf einem 5 €-Hetzner-Server.
• Managed ab 990 € + 9 €/Monat: ich übernehme Betrieb und Consent-Renewals. Sie nutzen, ich kümmere mich.

Vergleich: kommerzielle Familien-Finanz-Apps kosten 5-15 €/Monat. Über 5 Jahre = 300-900 €. Mein Self-Service-Setup ist also über 5 Jahre etwa gleich teuer — aber mit voller Datensouveränität und ohne Profil-Aufbau bei US-Anbietern.

Szenario B — Steuerberater-Mehrwert

Ihre Kanzlei bietet Mandanten einen integrierten Finanz-Überblick als Zusatzleistung (White-Label). Sie sehen Mandanten-Ausgaben im Dashboard, der Mandant nutzt das Chat-Interface selbst. Ideal zur Mandanten-Bindung.

Szenario C — KMU-Buchhaltung

Sie sind ein Kleinunternehmen mit 2-10 Firmen-Konten. Automatischer Abgleich, Kategorisierung, Export in DATEV. Spart stundenlanges Kleinabgleichen.

Szenario D — White-Label für Genossenschaftsbanken / Sparkassen

Sie sind eine lokale Bank, die Ihren Kunden Mehrwert-Funktionen bieten möchte, die über die Standard-Online-Banking-Oberfläche hinausgehen — aber nicht das Consent an einen US-FinTech abgeben wollen. Ihr gebrandetes Portal, Ihr Server, Ihre Regeln.

Technischer Stack

• Backend: Go oder Python (FastAPI) mit MariaDB/Postgres.
• PSD2-Provider: Enable Banking (Finnland, EU) oder finAPI (Deutschland). Ich habe beide bereits evaluiert; Enable Banking ist mein Default.
• KI: Llama 3.3 oder Mistral on-prem als Default; Claude-API alternativ wenn Kunde explizit wünscht.
• Frontend: Astro Web-Dashboard oder Flutter-App (je nach Scope).

Preismodell — fünf Stufen

• 💡 Familie Self-Service (1 Bank, Standard, Sie verwalten): ab 490 €, 1 Woche.
• 🌟 Familie Managed (1 Bank, ich verwalte Consents + Updates): ab 990 € + 9 €/Monat, 1-2 Wochen.
• Steuerberater-Pilot (eine Kanzlei, 5-20 Mandanten): ab 4.900 €, 4 Wochen.
• KMU-Buchhaltung (1-3 Firmen-Konten, DATEV-Export): 5.900-9.900 €, 6 Wochen.
• White-Label / Bank-OEM (Full-Scope, Multi-Bank, eigene Marke): 12.000-19.000 €, 8-10 Wochen.

Laufender Betrieb: 5-99 €/Monat je nach API-Nutzung (PSD2-Call-Kontingent), Hosting separat (Familie ~5-7 €, Kanzlei ~25-50 €).

Consent-Abläufe: PSD2 erfordert alle 180 Tage Re-Auth — das ist eingebaut.

Was ich bereits umgesetzt habe

In meiner 3motiBot-App läuft:

• Enable-Banking-API-Client (Go)
• Volksbank-Mittelhessen-Anbindung
• JWT-RSA-Auth
• Verschlüsselte Accounts- und Transaktions-Tabellen
• Regel-basierte Kategorisierung

Diese Grundlage übertrage ich auf Kunden-Projekte — das spart erheblich Zeit in der Discovery-Phase.

Limits / Was ich nicht anbiete

• Kein BaFin-lizenzierter Finanzberater-Workflow (separate Zulassung erforderlich).
• Keine Anlage-Signale, kein Robo-Advisor.
• Keine Crypto-Wallet-Integration (außerhalb meines Fokus).
• Kein White-Label für Bestands-Apps (Factoring, Leasing, Kreditvermittlung).